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中信银行王鹏虎:数字化转型的价值在于降低银行成本

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当代金融家杂志社鸿儒金融教育基金会蚂蚁金服联合主办的2018年中国中小银行发展高峰论坛日前在广州召开本届论坛主题为新时代中小银行金融科技与风险防控中信银行审计部副总经理王鹏虎出席并发表主题演讲

王鹏虎指出数字化转型的价值在于降低了银行的成本提高了服务效率另外有效管控风险包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值可以给银行的盈利能力提高26%市值提高12%这都是根据一些银行的数据得出来的结论

以下为发言实录

各位同仁大家下午好我今天跟大家交流的话题数字化转型其实就是跟我们会议主题非常贴切我们今天会议的主题就是金融科技转型以及风控我个人认为有三个方向第一轻型化第二零售化第三轻型化主要是指业务结构所谓零售化是我们的客户结构特别是下沉到普惠小微和消费金融作为数字化实际上是前两者战略转型的一个实现手段主要指的金融科技手段今天我们讲第三个数字化今天跟大家汇报和交流有四个话题第一信息科技是金融发展创新的关键驱动力第二商业银行数字化转型战略第三数字化转型关键领域第四把这种战略如何落地到策略最后如何实现

第一信息科技跟创新金融发展的关系大家知道其实银行就是一个信息处理的一个体验无论我们给客户记账转账还是做信贷业务我们都是处理一个信息孙子兵法来讲其实一个企业跟一个军队一样在市场上能致胜有五个要素叫道所谓就是方向我们现在银行的道法就是服务实体经济指的是外部的环境市场环境监管环境竞争环境当然指的是人才队伍特别是领导和管理者最后就是讲就是方法技术我们今天定位于讲最后一个字

这个大家看一下从信息技术本身而言它的发展其实经过了非常漫长的道路我们银行用的是最新的基于计算机移动互联网和大数据等等的一些技术之前用过算盘和计算器这都是我们经历过的阶段这是货币我们本来记载的一个货币一个载体的变化从最早它可能是一个实体的商品货币可能是一只羊可能是一个贝壳后来固化到了金属进入到了第二个阶段信用货币第三个阶段是电子货币从早期的信用卡到现在纯粹的数字货币包括主权数字货币包括比特币它已经没有任何的物理载体这是纯粹的数字化最后银行所经营的商品我们经营的对象货币它变成了一个纯粹的数据

我们今天谈论的技术手段一定是站在这样的三种技术这三种技术第一数据的获取和传输的技术互联网物联网和移动互联网第二就是对数据的存储以及处理的技术包括大数据云计算和人工智能第三对数据可信度和真实度保证的技术就是区块链这三种技术就是我们今天谈的金融科技和数字化转型的基础

第二数字化转型战略这个战略是怎么提出来的实际上跟整个人类进入到在1980年美国最著名的未来学家的鼻祖写了一本书第三次浪潮人类进入到第三次浪潮我们整个社会经济生产生活工作娱乐所有的方式都数字化了在20年前有一本书叫数字化生存未来我们整个生存的方式都是数字化的所以数字经济是跟第三次浪潮是相关这个词是从2013年G20峰会火起来的在2017年的年底召开了第四届世界互联网大会主题是发展数字经济促进开发共享为主题在2017年中国数字经济规模已经达到了27.2万亿占整个GDP的比重达到了32.9数字化转型是什么呢利用现代信息技术改变对企业创造价值的方式包括银行数字化转型也就是说改变我们为客户创造价值的方式为客户提供服务的方式具体到我们银行首先先把我们的要素变成数字我们的要素是什么是人货人是我们的服务主体我们的客户经理我们的柜员也包括客户合作伙伴所有这些人的要素要变成数据货是什么是我们提供的产品和服务包括我们有物理载体的凭证回单合同就是我们提供服务的场所就是我们所说的渠道场三个要素都变成数字之后就会进入到整个业务流程的重构整个业务流程也变成数据流根据整个数据流过程当中沉淀下来的数据然后再进行一个商业智能的加工形成商业智能形成数据化的洞察力进一步去发展我们对客户的画像精准营销大数据风控以及数字化运营这是数字化转型的过程

数字化转型的价值毫无疑问降低了我们的成本提高了服务效率另外有效管控风险包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值可以给银行的盈利能力提高26%市值提高12%这都是根据一些银行的数据得出来的结论目前为止大概有50%以上的大型国际商业银行都在推自己的数字化转型战略

大家可以看到像摩根大通等等都有数字化转型的主管国内无论是四大行还是股份制商业银行甚至一些城市商业银行也都在近一两年提出了数字化转型的战略

第三数字化的转型关键领域这是麦肯锡的资料通过这个数据大家可以看到数字化转型现在渗透最多的领域还是零售银行其次是财富管理然后是支付中小微的企业银行针对大客户的投行它的渗透率逐步的减少有一个规律是先是C端再是B端先是小型的零售客户再到批发型的客户越是大的客户越需要人工差异化的服务越是小的零售的客户越可以用标准化的系统和APP来给他提供服务

我们从银行的这几个领域来看最前端的首先是数字营销也叫精准营销这是我们数字化转型应用最早的领域其次是数字化风控也叫大数据风控第三数字化运营在提供客户服务的过程当中引入一些机器人再到数字客服甚至到后端的数字化审计实际上这个领域渗透的还远远不够我预计未来三到五年我们还会渗透到银行更深的管理领域包括预算考核我们下指标都可以用这些数字客户的定价管理资本管理人力资源管理我们现在对人的考核其实缺乏很多大数据而对于网点的管理甚至于我们设备的投放和调整包括流程创新和产品创新这方面管理创新也可以数据化的支撑而且银监会已经明确的提出来要把数据技术应用于产品创新和流程创新从我们业务来看最前端跑的最快的还是信用卡消费信贷智能投户再往后是小微金融等交易银行越来越倾向于B端

第四部分转型策略这里面有五个方面是在我们把战略落地为策略执行的过程当中特别要注意的第一一定要建立技术思维加强技术应用所谓技术思维我一定非常尊重技术一定要认识技术在降低成本提高效率和管控风险这方面有强大的作用如果我们技术比别人落后一半那么我们不是在同样一个平台上开展竞争我们即使投再多的人也达不到很好的效果第二我们要认识技术的局限性技术发挥作用的过程当中它是一种生产力需要相应的生产关系作为保障也就是我们必须对我们的制度流程甚至我们的理念和文化做出重构才能让技术发生作用另外技术也有它一定不能解决的问题比如说银行讲的三性原则技术无法改变风险的本质技术无法改变业务实质技术无法改变所以要认识到它的局限性另外在技术应用的过程当中也要认识到它的困难主要包括我们的惯性思维和对传统路径的依赖包括对既得利益者的冲击在行内反对大数据技术往往是我们自己人因为任何一个行长都不愿意把自己的员工开掉一半以上这种压力太大了任何一个客户经理都不愿意用AI机器人把他给替代掉所以我们都是技术的拥护者同时我们更是技术的反对者

在技术应用的时候我们有三个层面最外端的是面向生态化的场景我们要嵌入到场景这个包括消费场景包括2B的供应链场景也包括2G的公共服务场景未来的服务一定是嵌入场景的我写过一篇文章未来的银行不是要变得消失的而是要嵌入场景中台就是数字营销数字风控数字客服以及智能决策等等这些东西这是我们的产品服务可以敏捷的部署出去嵌入出去再到我们最底层就是分布式的核心系统大数据平台分布式的数据库以及PaaSIaaS等等一些偏技术的东西所以大家可以看到它是分为大的三层这里面特别强调业务中台上午蚂蚁金服的刘总也介绍了现在我们银行很多是固化的业务系统如果它要敏捷的嵌入到场景当中必须架构我们的中台把信息孤岛彻底打通融合起来

第二个方面生态思维与生态构建讲生态也讲的太多了去年5月份中信银行也推出了我们的生态金融平台这个生态是互联网生态是基于ABCG智能移动云平台包括客户核心企业以及到C端的客户等等整个是一个生态因为有互联网的连接他们更加的紧密联结在一起那么银行和其他的服务商包括电商数据物流都要在这个平台上与这些服务对象进行一个紧密的连接互相赋能

生态金融有几个特第一数据化转型大家只有都变成数字我们才更能方便的连接第二场景化的服务大家必须在场景里面进行聚合而不是在银行的APP在银行的网银上进行聚合所以未来的银行不会有自己的网银这都是可以预见到的第三平台化运营一定有一个生态化的平台来承载一切的服务和数据第四共享化模式大家要共享的是什么呢流程数据客户以及利润

第三场景思维与场景构建场景思维因为未来的服务我们一定是在场景的不是在我们的网点一定是在场景场景有很多各种各样行业的场景消费的场景但是我在这里面我们把银行的场景按照构建的方式分为三个模式第一个模式是自建场景银行建立一个电子商务活动的场景然后把自己的产品嵌入进去这是从2012年开始工行搞的融e购其实就是一个产品金融第二输出场景对于一些行业性的客户特别是2B的客户一定是要体现行业的特征这种情况下银行需要跟一些行业场景的运营商进行合作把这种场景输入到更多的终端客户第三对于大型客户来讲他们已经搭建和运营了自己的场景中石化中国电信银行要做的就是把自己的产品和服务嵌入到这些场景当中嵌入到场景有很多的技术方式从早期的超级链接到简单粗暴的嵌入方式已经被淘汰掉了今年大家谈论最多的就是API代表了开发银行成立我们下一步嵌入场景最流行的一种技术API其实我们已经做了20年应用程序开发接口我们把自己的系统跟客户的系统进行对接这种模式它的效率很低但是它的优点还是可以体现个性化这是API模式

第二种模式就是对一些需要敏捷服务的但是对个性化要求不是太高的客户我们可以用第二种方式就是SDK的模式也叫软件开发包把银行的产品服务分装成一个完整的组件然后输出到客户的产品当中这个组件可以打得很细比如说账户的服务付款的服务对账的服务信贷的服务理财的服务等等把这些产品分装好以后给到客户的场景它比API效率高很多非常的敏捷2C的还有其他两种模式大家也知道一个是H5一个是小程序

第四个方面就是数据思维与数据能力的构建什么叫数据思维我们思考一切的东西都要以数据为基础我们不以自己的逻辑推理也不以自己的悟性去考虑问题而是用数据来发现问题分析问题解决问题跟踪问题一切用数据来说话数据思维在数据获取过程当中我们一定要强调第一要过渠道除了我们自有的数据我们核心系统和各种外围链系统当中的数据我们还要通过合作去交换数据通过购买去采购数据要利用公开的政府数据以及互联网的大数据这些数据一定是多元的我们将来对客户的判断一定也是大数据很多方面而不是像以前依靠客户经理单一的采集客户的数据要把各种数据综合起来应用

第二线上化一定要通过移动互联网实时的获取数据这样的好处就在于数据的真实性比较高而且获取的效率很高成本也非常低对数据的处理一定要用数据的模型这种模型包括简单的规则类模型到统计模型再到现在的机器学习大数据模型进行数据的自动化智能化的处理这样做的好处整个效率非常高成本非常低数据的应用刚才也讲了很多了不再提了

最后一个方面其实要改变的是什么改变我们的理念要让我们自己具有互联网的思维互联网的思维我把它归结为八个字开放共享协作创新大家只有把自己开放出去我们才能嵌入到场景当中我们才能把自己的能力输出给客户然后跟客户跟伙伴进行共享协作创新最后构建一个新的商业文明以上就是我跟大家的分享谢谢大家莞信



 
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