中信银行王鹏虎：数字化转型的价值在于降低银行成本

由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”日前在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。中信银行审计部副总经理王鹏虎出席并发表主题演讲。

王鹏虎指出，数字化转型的价值在于降低了银行的成本，提高了服务效率，另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险。根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值，可以给银行的盈利能力提高26%，市值提高12%，这都是根据一些银行的数据得出来的结论。

以下为发言实录：

各位同仁，大家下午好，我今天跟大家交流的话题数字化转型，其实就是跟我们会议主题非常贴切，我们今天会议的主题就是金融科技转型，以及风控。我个人认为有三个方向，第一，轻型化，第二，零售化，第三，轻型化，主要是指业务结构，所谓零售化，是我们的客户结构，特别是下沉到普惠、小微和消费金融。作为数字化，实际上是前两者战略转型的一个实现手段，主要指的金融科技手段。今天我们讲第三个数字化，今天跟大家汇报和交流有四个话题，第一，信息科技是金融发展创新的关键驱动力，第二，商业银行数字化转型战略，第三，数字化转型关键领域，第四，把这种战略如何落地到策略，最后如何实现。

第一，信息科技跟创新金融发展的关系。大家知道其实银行就是一个信息处理的一个体验，无论我们给客户记账、转账，还是做信贷业务，我们都是处理一个信息。用《孙子兵法》来讲，其实一个企业跟一个军队一样，在市场上能致胜有五个要素，叫道、天、地、将、法。所谓“道”就是方向，我们现在银行的道法就是服务实体经济。“天”、“地”指的是外部的环境，市场环境，监管环境，竞争环境。“将”，当然指的是人才队伍，特别是领导和管理者。最后就是讲“法”，“法”就是方法，技术。我们今天定位于讲最后一个字，法。

这个“法”，大家看一下，从信息技术本身而言，它的发展其实经过了非常漫长的道路。我们银行用的是最新的基于计算机、移动互联网和大数据等等的一些技术。之前用过算盘和计算器，这都是我们经历过的阶段。这是货币，我们本来记载的一个货币一个载体的变化。从最早它可能是一个实体的商品货币，可能是一只羊，可能是一个贝壳，后来固化到了金属，进入到了第二个阶段，信用货币，第三个阶段是电子货币，从早期的信用卡，到现在纯粹的数字货币，包括主权数字货币，包括比特币，它已经没有任何的物理载体，这是纯粹的数字化，最后银行所经营的商品，我们经营的对象货币它变成了一个纯粹的数据。

我们今天谈论的技术手段一定是站在这样的三种技术，这三种技术，第一，数据的获取和传输的技术，互联网、物联网和移动互联网。第二，就是对数据的存储以及处理的技术，包括大数据、云计算和人工智能，第三，对数据可信度和真实度保证的技术，就是区块链。这三种技术就是我们今天谈的金融科技和数字化转型的基础。

第二，数字化转型战略，这个战略是怎么提出来的？实际上跟整个人类进入到，在1980年美国最著名的未来学家的鼻祖写了一本书，叫《第三次浪潮》，人类进入到第三次浪潮，我们整个社会、经济、生产、生活、工作、娱乐，所有的方式都数字化了。在20年前，有一本书叫《数字化生存》，未来我们整个生存的方式都是数字化的，所以数字经济是跟第三次浪潮是相关这个词是从2013年G20峰会火起来的，在2017年的年底召开了第四届世界互联网大会，主题是发展数字经济促进开发共享为主题，在2017年中国数字经济规模已经达到了27.2万亿，占整个GDP的比重达到了32.9。数字化转型是什么呢？利用现代信息技术改变对企业创造价值的方式，包括银行数字化转型，也就是说改变我们为客户创造价值的方式，为客户提供服务的方式。具体到我们银行，首先先把我们的要素变成数字，我们的要素是什么？是人货、过、场，人是我们的服务主体，我们的客户经理，我们的柜员，也包括客户、合作伙伴，所有这些人的要素要变成数据。货是什么？是我们提供的产品和服务，包括我们有物理载体的凭证、回单、合同，场，就是我们提供服务的场所，就是我们所说的渠道。人、货、场三个要素都变成数字之后就会进入到整个业务流程的重构，整个业务流程也变成数据流。根据整个数据流过程当中沉淀下来的数据，然后再进行一个商业智能的加工，形成商业智能，形成数据化的洞察力，进一步去发展我们对客户的画像，精准营销，大数据风控，以及数字化运营。这是数字化转型的过程。

数字化转型的价值，毫无疑问降低了我们的成本，提高了服务效率，另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险。根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值，可以给银行的盈利能力提高26%，市值提高12%，这都是根据一些银行的数据得出来的结论。目前为止，大概有50%以上的大型国际商业银行都在推自己的数字化转型战略。

大家可以看到像摩根大通等等，都有数字化转型的主管，国内无论是四大行，还是股份制商业银行，甚至一些城市商业银行，也都在近一两年提出了数字化转型的战略。

第三，数字化的转型关键领域，这是麦肯锡的资料，通过这个数据大家可以看到，数字化转型现在渗透最多的领域还是零售银行，其次是财富管理，然后是支付、中小微的企业银行、针对大客户的投行。它的渗透率逐步的减少。有一个规律是先是C端再是B端，先是小型的零售客户再到批发型的客户，越是大的客户越需要人工差异化的服务，越是小的零售的客户越可以用标准化的系统和APP来给他提供服务。

我们从银行的这几个领域来看，最前端的首先是数字营销，也叫精准营销。这是我们数字化转型应用最早的领域。其次是数字化风控，也叫大数据风控，第三，数字化运营，在提供客户服务的过程当中引入一些机器人，再到数字客服，甚至到后端的数字化审计。实际上这个领域渗透的还远远不够，我预计未来三到五年，我们还会渗透到银行更深的管理领域。包括预算考核，我们下指标都可以用这些数字。客户的定价管理，资本管理，人力资源管理，我们现在对人的考核其实缺乏很多大数据，而对于网点的管理，甚至于我们设备的投放和调整，包括流程创新和产品创新这方面，管理创新也可以数据化的支撑。而且银监会已经明确的提出来要把数据技术应用于产品创新和流程创新。从我们业务来看，最前端跑的最快的还是信用卡、消费信贷、智能投户，再往后是小微金融等交易银行，越来越倾向于B端。

第四部分，转型策略。这里面有五个方面是在我们把战略落地为策略执行的过程当中特别要注意的。第一，一定要建立技术思维，加强技术应用。所谓技术思维，我一定非常尊重技术，一定要认识技术在降低成本，提高效率和管控风险这方面有强大的作用，如果我们技术比别人落后一半，那么我们不是在同样一个平台上开展竞争，我们即使投再多的人也达不到很好的效果。第二，我们要认识技术的局限性，技术发挥作用的过程当中，它是一种生产力，需要相应的生产关系作为保障，也就是我们必须对我们的制度、流程，甚至我们的理念和文化做出重构，才能让技术发生作用。另外技术也有它一定不能解决的问题，比如说银行讲的“三性原则”，技术无法改变，风险的本质技术无法改变，业务实质技术无法改变，所以要认识到它的局限性。另外在技术应用的过程当中，也要认识到它的困难，主要包括我们的惯性思维和对传统路径的依赖，包括对既得利益者的冲击，在行内反对大数据技术，往往是我们自己人，因为任何一个行长都不愿意把自己的员工开掉一半以上，这种压力太大了。任何一个客户经理都不愿意用AI机器人把他给替代掉。所以我们都是技术的拥护者，同时我们更是技术的反对者。

在技术应用的时候，我们有三个层面，最外端的是面向生态化的场景，我们要嵌入到场景。这个包括消费场景，包括2B的供应链场景，也包括2G的公共服务场景，未来的服务一定是嵌入场景的。我写过一篇文章，未来的银行不是要变得消失的，而是要嵌入场景。中台，就是数字营销，数字风控，数字客服，以及智能决策等等这些东西，这是我们的产品服务，可以敏捷的部署出去，嵌入出去。再到我们最底层就是分布式的核心系统，大数据平台，分布式的数据库，以及PaaS、IaaS等等一些偏技术的东西。所以大家可以看到它是分为大的三层。这里面特别强调业务中台，上午蚂蚁金服的刘总也介绍了，现在我们银行很多是固化的业务系统，如果它要敏捷的嵌入到场景当中必须架构我们的中台，把信息孤岛彻底打通融合起来。

第二个方面，生态思维与生态构建。讲生态也讲的太多了，去年5月份中信银行也推出了我们的生态金融平台，这个生态是互联网生态，是基于ABCG智能移动云平台，包括客户、核心企业，以及到C端的客户等等，整个是一个生态，因为有互联网的连接他们更加的紧密联结在一起，那么银行和其他的服务商，包括电商、数据、物流都要在这个平台上与这些服务对象进行一个紧密的连接，互相赋能。

生态金融有几个特第一，数据化转型，大家只有都变成数字，我们才更能方便的连接。第二，场景化的服务，大家必须在场景里面进行聚合，而不是在银行的APP，在银行的网银上进行聚合。所以未来的银行不会有自己的网银，这都是可以预见到的。第三，平台化运营，一定有一个生态化的平台，来承载一切的服务和数据。第四，共享化模式。大家要共享的是什么呢？流程、数据、客户，以及利润。

第三，场景思维与场景构建。场景思维，因为未来的服务我们一定是在场景的，不是在我们的网点，一定是在场景，场景有很多，各种各样行业的场景，消费的场景，但是我在这里面我们把银行的场景，按照构建的方式分为三个模式，第一个模式是自建场景，银行建立一个电子商务活动的场景，然后把自己的产品嵌入进去，这是从2012年开始工行搞的融e购，其实就是一个产品金融。第二，输出场景，对于一些行业性的客户，特别是2B的客户，一定是要体现行业的特征，这种情况下银行需要跟一些行业场景的运营商进行合作，把这种场景输入到更多的终端客户。第三，对于大型客户来讲，他们已经搭建和运营了自己的场景。中石化，中国电信，银行要做的就是把自己的产品和服务嵌入到这些场景当中。嵌入到场景有很多的技术方式，从早期的超级链接，到简单粗暴的嵌入方式，已经被淘汰掉了，今年大家谈论最多的就是API，代表了开发银行成立我们下一步嵌入场景最流行的一种技术，API，其实我们已经做了20年，应用程序开发接口，我们把自己的系统跟客户的系统进行对接，这种模式它的效率很低，但是它的优点还是可以体现个性化。这是API模式。

第二种模式就是对一些需要敏捷服务的，但是对个性化要求不是太高的客户，我们可以用第二种方式，就是SDK的模式，也叫软件开发包。把银行的产品服务分装成一个完整的组件，然后输出到客户的产品当中。这个组件可以打得很细，比如说账户的服务，付款的服务，对账的服务，信贷的服务，理财的服务等等，把这些产品分装好以后，给到客户的场景，它比API效率高很多，非常的敏捷。2C的还有其他两种模式大家也知道，一个是H5，一个是小程序。

第四个方面就是数据思维与数据能力的构建，什么叫数据思维？我们思考一切的东西都要以数据为基础，我们不以自己的逻辑推理，也不以自己的悟性去考虑问题，而是用数据来发现问题，分析问题，解决问题，跟踪问题，一切用数据来说话，数据思维。在数据获取过程当中我们一定要强调，第一，要过渠道，除了我们自有的数据，我们核心系统和各种外围链系统当中的数据，我们还要通过合作去交换数据，通过购买去采购数据，要利用公开的政府数据以及互联网的大数据，这些数据一定是多元的。我们将来对客户的判断一定也是大数据很多方面，而不是像以前依靠客户经理单一的采集客户的数据，要把各种数据综合起来应用。

第二，线上化，一定要通过移动互联网实时的获取数据，这样的好处就在于数据的真实性比较高，而且获取的效率很高，成本也非常低。对数据的处理一定要用数据的模型，这种模型包括简单的规则类模型到统计模型，再到现在的机器学习，大数据模型，进行数据的自动化、智能化的处理。这样做的好处整个效率非常高，成本非常低。数据的应用，刚才也讲了很多了，不再提了。

最后一个方面，其实要改变的是什么？改变我们的理念，要让我们自己具有互联网的思维，互联网的思维我把它归结为八个字，开放、共享、协作、创新。大家只有把自己开放出去，我们才能嵌入到场景当中，我们才能把自己的能力输出给客户，然后跟客户，跟伙伴进行共享、协作、创新，最后构建一个新的商业文明。以上就是我跟大家的分享，谢谢大家！（莞信）