中信银行郭党怀解构未来信用卡核心竞争力

经数年银行信用卡客户的快速扩张，根据央行数据，截至2018年9月末，全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。银行信用卡已经告别过去粗放式发卡，进入精耕细作的时代。

近日，中信银行副行长郭党怀在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，提升细分群体个性化用卡体验，是发卡银行提升产品核心竞争力的关键所在。

根据央行数据显示，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。2018年，中信银行信用卡新增发卡量已超过1000万张，累计发卡量已突破6000万张。

郭党怀表示，银行要学会适应最新潮的互联网经济。他举例称，“根据我们的调研及洞察，目前已是看产品‘颜’值的时代。”信用卡需要将性格、兴趣情感化，并通过虚拟主体方式进行承载。用以佐证的是，从上线到发卡100万，“颜卡”已成为中信银行信用卡中心发行最快的产品，其用户绝大多数都在30岁以下。

如何锁定五类客群

“信用卡市场日趋成熟，进入精细化经营时代则是大势所趋。在深入洞察细分群体需求基础上，提升细分群体个性化用卡体验，是发卡银行提升产品核心竞争力的关键所在。”郭党怀对21世纪经济报道记者表示。

在目标客群选择上，中信银行信用卡主打五大类人群作为核心发展对象，具体包括：高端精英、商旅人士、城市白领、魅力女性、新兴网络等五类客群。

他表示，2018年是中信银行信用卡中心15周年，累计发卡量已突破6000万张。其中，“围绕客群可以做很多业务”，从不同客群的多样性需求出发，围绕客户生命周期开展主动经营活动，推出适合各类人群的产品和服务。此外，随着移动设备的不断发展，也要通过移动端的便捷性来不断优化客户体验。

信用卡要深入构造核心生态圈。郭党怀说，中信银行信用卡正在建设三大生态圈，包括重点关注商超、文娱、家庭消费等生活场景的“生活消费生态圈”，还有重点关注职业发展、商旅、职业社交等工作场景的“职场商务生态圈”，以及消费金融、个人理财等金融场景的“综合金融生态圈”。

“例如，中信银行信用卡在全国有超过650万的商旅持卡用户，产品种类和发卡数量均处于亚太领先地位。未来，我们将整合优势资源，将金融权益融入商旅出行的方式和过程中来，沉淀商旅人群经营经验，以复制到更多目标客群。”

信用卡业务在创新方面要进行转型，郭党怀透露，中信银行的思路是卡中心推进信用卡APP“动卡空间”迭代升级，要“逐步从做产品向做用户、从延伸修补向迭代创新、从做功能向做场景、从做渠道向做平台的战略转型”。

核心竞争力和风控技术模型

“将大数据、人工智能(AI)与金融高度融合，通过智能化转型，提升信用消费及综合服务能力，改善客户体验，将是建立信用卡差异化竞争力的核心所在。”郭党怀如是认为。“中信银行信用卡中心正在进行智能化转型，并基于AI技术搭建机器学习平台，利用大数据开展零售精准营销”。

这体现在两方面，一是在经营管理上，建立标签体系的建设。比如对客户肖像的全面精准识别，对客户智慧分析挖掘平台的上线应用，降低了数据分析和数据挖掘的门槛，业务人员能够自主进行数据建模，实现了卡中心业务部门分析效率14倍的提升。

二是在风控上，基于智能化风险预警和实时在线多维分析，打造风险区隔系统，实现了毫秒级的实时风险防控能力，并基于图计算技术构建复杂关系网络模型，完善客户关系评价，辅助申请欺诈风险拦截。

近年来，信用卡待偿余额快速上升，不良率也有所抬头，部分银行信用卡业务逾期规模开始上升。

央行数据显示，截至2018年9月末，全国银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。而根据中信银行2018半年度报告，中信银行信用卡不良率控制良好，信用卡资产质量在国内银行同业中排名前列。

“我们通过科技创新及大数据手段提升资产管理效能。”郭党怀介绍，例如，卡中心联合深圳市福田法院开展“智慧法院”项目推动不良资产处置，在客户信息修复方面，通过提升大数据应用效果，修复完善客户信息，提升了资产清收效能。此外，在信用卡业务风险管理方面，中信银行信用卡中心建立了完备的贷前、贷中、贷后信息处理系统，实现对贷前、贷中、贷后各类风险管理情况准确、及时、持续地计量、监测、管控和汇总。

随着信用卡线上展业模式开展，需要线上风险管理新技术应用配套升级。

郭党怀表示，中信银行引入了身份识别和鉴权技术，在每个环节的场景引入人脸识别、虹膜识别、生物特征码识别、声纹识别，以及审批智能身份核实、贷中智能交易确认、贷后智能催收等等技术提升风控智能化。（莞信）