谈及保险，比“事后赔付”更重要的是……

“风险减量”正式提出2年

考验着每个保险企业的发展能力和定力

2024年9月，国家消防救援局通报了今年1至8月全国消防安全形势，我国火灾事故的伤人数和财产损失有所下降，但火灾起数和死亡人数有上升趋势，以火灾为代表的社会安全风险依然是社会生活的主要安全挑战。

除社会安全风险外，根据《科技赋能风险减量服务白皮书（2024）》披露，21世纪以来，随着全球化浪潮和信息化革命的不断推进，人类社会已经逐步进入全球风险社会。其中，自然灾害风险尤为突出。

据应急管理部公开数据显示，2023年，我国自然灾害造成的直接经济损失达3454.5亿元。

在这一背景下，推动公共安全治理模式向事前预防转型被写入党的二十大报告。简单来说，就是将传统事后治理关口前移，加大对自然灾害、安全生产风险等的事前预防、风险化解。如此一来，风险少了，人民经济财产损失小了，保险公司的经营效率和服务水平提升了，社会各端更有望形成良性循环发展。

何谓“风险减量”

为提高应对巨灾的救助水平，一些地方建立了巨灾保险制度。但巨灾保险中的“巨”不容小觑，伴随极端天气破坏性加剧，其破坏性也愈发显著，这对现有的巨灾保险制度提出了严峻的挑战，不仅考验了保险制度的韧性与适应性，更呼唤着保险行业在风险管理、灾前预防、灾中响应与灾后恢复等各个环节上的持续创新与优化，以更好地服务于社会，保护民众的生命财产安全。

由此，2023年全国财产保险监管工作会议提出，要着力开展“风险减量”行动。原银保监会也随即发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，对保险公司深耕风险减量服务提出指引。

所谓“风险减量”，就是指利用更加专业和先进的科技手段，主动开展被保标的风险管理，降低事故发生的频度和烈度，提高防灾、减灾、救灾能力。

“风险减量”提出至今已2年，如何做、投入多少、价值量化，还未出台统一标准。可以说，“风险减量”作为新市场和新工作内容，对我国保险企业全面护航国家经济和社会发展大局、践行金融为民理念、履行社会责任、维持企业自身运营和深耕市场需求的各项能力和定力都提出了新挑战。

面对新挑战，中国平安保险（集团）股份有限公司平安集团党委副书记、集团副总经理黄宝新日前表示：“作为一家国际领先的综合金融集团，平安充分发挥经济减振器和社会稳定器功能，运用大数据、云计算、互联网的新技术手段，持续探索“保险+科技+服务”风险减量新模式，助推公共安全的治理模式向事前预防转型，筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防护网，助力维护国家安全和社会稳定，保障人民生命财产安全。”

不难看出，技术引入是风险减量“平安样本”中的重中之重。

科技+人才，答好“风险减量”必答题

今年9月，第11号台风“摩羯”以超强台风级登陆海南多地，造成极端强风雨天气影响。就在“摩羯”登陆前约72小时，海南文昌地区许多居民、车主等都收到了短信或AI电话通知，提示将存货垫高、安装防水挡板等抗灾具体举措。更有些位于低洼地段的企业主，遇到了上门服务的风控工程师团队，在台风登陆前就做好了防止洪水倒灌措施。

这些风险提示背后，大多依靠的是平安产险鹰眼DRS2.0系统。据了解，该系统利用时空大数据引擎、气象灾害模型等技术，结合水利、气象等交叉学科数据与模型，能应用于风险筛查、灾害预警、精算定价、巨灾风险管理等多个场景。例如，利用风险地图、InSAR沉降监测等专业技术，风控专家团队能更精准地识别风险、评估损失程度，从而提供更高质效的风险减量服务。此外，通过与平安企业宝、好车主等平台打通，可以为客户提供灾前72小时预警服务和智能化防灾指引，实现了客户端的风险预防。

线下人才服务方面，平安产险组成了拥有地震学、水文学等多学科背景的专家精英团队。在“摩羯”登陆前，当地团队就已经深入一线进行风险干预，帮助人们把防灾工作做细、做牢。此次文昌市某服装商城商家们就在“摩羯”登陆前，与精英团队共同加固了顶楼钢建筑，并把屋顶建筑内存货全部迁移至商场二楼，避免商品受暴雨侵害。据了解，仅存货转移这一项措施，平安产险就为企业主们减少了3000万元损失。

平安产险团体事业群团体财意健险部高级经理景明洲接受采访时表示，在“摩羯”灾害中，平安依托鹰眼系统DRS2.0，通过灾前多种渠道向客户发送预警信息和防灾指引，覆盖车、财、意、农各类客户939.4万，发送预警2439万次，筛选出285个重点客户进行回访，发放挡水板、沙袋等防灾物资4467套，排查隐患149处。这些行动相较原来未采取有效措施出险率下降超30%。

而在灾后，平安产险搭建的卫星遥感定损平台，也在农业、林业、户外工程等领域发挥着标的物快速定损功能，极大提高了理赔效率。

举例来说，在“摩羯”登陆后，卫星遥感定损平台通过高精度的卫星图像分析，精准锁定受损区域，对湛江市某海洋牧场企业的报损情况做了优化查勘。在科技赋能下，基于实地勘察结果、数据分析和案情研判，理赔团队在报案当天就完成了100万元的赔付工作。

据了解，在“摩羯”灾害后，像这样利用科技手段远程调配团队的，在全国有超1300人，现场的支援人力超100人，主动回访7600余理赔案件。截至9月底，20天内结案笔数超2.7万，结案率近90%。对企业主来说，快速理赔就意味着更有效降低自然灾害带来的二次损害，同时还为复工复产获得了有力资金支持。

风险减量不仅仅是要有效降低灾害影响，更重要是对那些通过时间积累生成的安全风险，在生成过程就及时阻断，将风险扼杀于源头。这些风险大多集中在企业运营和生产全链路环节中，如水淹水浸、危险气体等。

对于这类安全生产风险，中国平安早在1995年就建立了业内首个专业化风控团队，如今已壮大至万人规模。同时，搭建了涵盖230余家第三方供应商的风险管控网络，可以向客户提供防灾演练、隐患排查等全方位服务。

中国平安风控团队为客户现场排查隐患

人力排查自身具有服务效率低、服务范围有限，且服务结果非标准化等弊端，为此中国平安打造了万物互联平台。据了解，该平台通过建立超40类标准设备对象模型，对13类风险场景7*24小时动态监控，确保第一时间发现潜在风险并发出预警，还同时派遣风控工程师团队及时赶往一线，帮助企业主消除隐患。

以华东某电动工具生产企业为例，平安产险通过分析历史火灾情况和实际生产过程，为企业量身定制了智能化解决方案。通过在工厂的关键区域，如危险作业区、粉尘涉爆区等部署物联网监测设备，实现全天候风险动态监控。截至目前，该企业已安装超过600套物联网监测设备，期间识别并处置重大事故隐患2次，评估减损超千万，服务期间零生产安全事故。

景明洲表示，截至2024年12月，平安产险万物互联平台已经成功识别全国超过299万条风险预警，人工介入处理了3000余次高位风险干预。通过万物互联平台，中国平安部署超过1万套物联网监测设备，为超过3000家企业生产环境的安全与稳定保驾护航。

用合作应对新兴风险

中国精算研究院副院长、教授郑苏晋曾公开指出，伴随我国数字经济高速发展，以网络安全为代表的新兴风险所造成的潜在经济损失也在加速上升。

今年年初，世界经济论坛（WEF）发布了《2024年全球风险报告》，根据全球风险意见调查显示，在地缘政治和经济趋势推动下，“信息错误和虚假信息”成为未来两年最严重的全球性风险。数字泄露、勒索软件正在对企业运营、社会稳定和经济发展构成威胁。

如何在数字经济大潮中，为网络安全织起一张防护网，是网络安全保险生态体系中每一个主体都要思考的问题。

中国平安相关负责人指出，这类保险保护的是企业无形资产，比如数据、企业声誉等，也因此风险减量的关键是加强与政府相关部门联系，深入探索与网络安全公司合作的新模式，为客户企业提供资产测绘、漏洞扫描、威胁情报分析等服务。此外，由于网络安全保险涉及资源、技术范围广泛，需求复杂，还需要与再保险公司加强合作，做好风险分散机制。

今年5月，一家全球性电子元件制造商向平安产险提出数据风险保护咨询。平安产险通过联合网络安全厂商，对该企业的网络购价、系统拓扑等做了安全漏洞定位，并提供了网络安全保险方案。与此同时，平安产险的专项服务团队还定期为企业举办网络安全信息交流活动，制订网络安全紧急应对计划。用合作织密网络安全防护网。

从中国平安应对新兴风险的主要方案来看，合作是面对新风险、跨领域解决复杂多元问题的重要武器。而放眼更大范围，从一家保险企业到保险行业再到全社会，如何让更多圈层达成风险减量共识，在具体风险减量服务过程和方法上都能实现从不会做到跟着做，再到创新，中国平安的答案依然是合作。

《科技赋能风险减量服务白皮书（2024）》及《城市重点消防安全与火灾防控指引》发布

12月12日，由中央财经大学、北京师范大学、中国平安财险保险股份有限公司牵头，中国灾害防御协会灾害风险保障分会联合编写的《科技赋能风险减量服务白皮书（2024）》发布。

该《白皮书》梳理了我国重点风险类别，总结了风险减量理论基础，展示了保险业最佳实践案例，为全保险业走好风险减量道路提供了理论和实践指导。此外，该《白皮书》还鲜明指出，风险减量的出现有望让保险行业重新认识“保险是风险管理者、风险承担者和投资者的统一体”定位，带动全社会对保险的理解从“保险保障、资金融通和社会管理”的“狭义保险”向“风险治理、价值创造和资源配置”的“广义保险”转变，从而推动社会帕累托最优的早日实现。

保险是经济增长的助推器，社会发展的稳定器，显然不只是说说而已。作为现代保险，保险从业者也有着提升社会防灾避险能力，提高基层风险防范素养的社会责任。为此，平安还与中国灾害防御协会联合发布了《城市重点消防安全与火灾防控指引》系列科普丛书。

“防灾减灾救灾工作事关人民群众生命财产安全和社会稳定，需要久久为功，中国平安将始终坚持以人民为中心的发展思想，牢固树立生命至上、安全第一的理念，持续做好防灾减灾救灾工作，为保障人民群众生命财产安全和社会稳定做出更大的贡献”黄宝新表示。

积硅步，至千里。伴随越来越多像中国平安这类保险企业从“事后托底”到“事前预防”全流程防范经济社会发展面临的各种风险，金融力量也更能在全社会间流淌，为经济社会注入活力和生机，民生愿景也更有望早日成为幸福实景。

稿件来源：平安产险辽宁分公司